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政策高密度發布 銀行小微金融還有多少潛力?

胡群2019-04-11 20:59

(圖片來源:全景視覺)

經濟觀察網 記者 胡群 政府對于中小企業的政策越來越積極,而效果也正在向積極方面轉變。

近日,中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于促進中小企業健康發展的指導意見》,并發出通知,要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實。其中對于破解融資難融資貴問題指出,完善中小企業融資政策;積極拓寬融資渠道;支持利用資本市場直接融資;減輕企業融資負擔,以及建立分類監管考核機制。

3月13日,銀保監會官網發布消息稱,于近日印發的《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》指出,截至2018年末,全國全口徑小微企業貸款余額33.49萬億元,占各項貸款余額的23.81%。其中,普惠型小微企業貸款余額9.36萬億元,較年初增長21.79%,較各項貸款增速高9.2個百分點,有貸款余額的戶數1723.23萬戶,比年初增加455.07萬戶。貸款利率穩步下降,2018年四季度銀行業新發放普惠型小微企業貸款平均利率7.02%,較一季度下降0.8個百分點,其中18家主要商業銀行較一季度下降1.14個百分點,較好地實現了普惠型小微企業貸款“兩增兩控”目標。

中小微企業經營狀況顯著改善

中國東方資產管理股份有限公司發布的2019年度《中國金融不良資產市場調查報告》顯示,當前民營和中小企業融資難、融資貴的主要原因是加速去杠桿,貨幣信用收縮。具體而言,一方面經濟下行造成民營和中小企業的經營現金流收縮,民營和中小企業對融資現金流的依賴明顯增加;另一方面,經濟下行期,金融機構風險偏好降低,民營和中小企業經營風險加大,獲取融資的難度加大,獲得資金需要付出更高的風險溢價。而化解融資難、融資貴最為有效的措施是金融機構盡職免責和融資擔保基金。

更多解決方案的實施,正產生積極的影響。

中國銀行國際金融研究所發布的《全球銀行業展望報告》指出,隨著中國銀行業資產負債保持平穩增長,風險抵補能力進一步夯實,對小微企業與民營經濟的支持力度進一步加大。

受益于銀行業的積極支持,中小微企業的企業經營顯著改善。

中國人民銀行發布的《2019年第一季度銀行家問卷調查報告》顯示,貸款總體需求指數為70.4%,比上季提高7.4個百分點。分企業規模看,大、中型企業貸款需求指數分別為58.3%和60.8%,比上季分別提高4.3和4.2個百分點;小微型企業貸款需求指數為71.8%,比上季提高3.9個百分點。

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3月渣打中國中小企業信心指數(SMEI)調研結果顯示,3月SMEI升至自2018年5月以來最高水平,達57.1。政策支持作用下,3月中小企業信用環境持續改善。銀行對中小企業放貸意愿創下新高,反映出政府推動改善中小企業融資狀況的努力正顯露成效。

金融科技助力

“我個人認為融資難、融資貴是一個常態問題,但是在當前尤其突出。所以中央才反復強調,如何把融資難、融資貴的問題解決好,客觀的看,一方面是國家公共微服務體系、信用體系、法治環境、營商環境建設還有差距,這是正在加緊建設過程當中。”建設銀行普惠金融事業部總經理張為忠表示,之前銀行的線下融資方式效率較低,相比價格,中小微企業對效率更為敏感,因此,要解決融資難、融資貴還需要依靠數字化金融。目前國內商業銀行都在打造小微企業綜合化平臺,做好公共基礎設施建設,并配合企業成長孵化服務,以及融資服務,比如建行的普惠平臺,除了融資之外,像支付、結算、理財,還有孵化成長,都在開始展開。

小微企業融資難、融資貴在于評估成本高、風險成本高。

“貸款總價格包括資金成本、獲客成本和風險成本成本。”品鈦創始人兼首席執行官魏偉表示,小微企業獲客成本中的評估成本較高,風險成本也居高不下。

如果將一億元貸給大中型企業,評估一家或數家就行,如果貸給中小微企業,可能需要分散到數十家甚至更多,而且大都沒有固定資產做抵押,沒有符合審計要求的財務報表做評估,這無疑將增加評估成本;國內小微企業生存周期僅三年左右,壞賬成本高。

依靠金融科技能否解決中小微企業融資難、融資貴?

“目前來講,國內銀行業運用金融科技已經在服務小微企業方面取得了不小的進展,包括在放款效率和保持低不良率上。”新顏科技CEO黃向前認為,金融科技的發展可以大大推動金融的“普惠性”,過去由于信息不對稱、放款效率低等問題,銀行面對小微企業或個人的貸款需求時往往會選擇保守對待,無可厚非。但現在通過人工智能及大數據等新技術,開發的一系列風控模型,不僅幫助銀行在審核效率上大幅提升,更重要的是在一定程度上消除了信息不對稱這一頑疾,讓過去無法貸到款、難以貸到款、急需貸到款的小微企業或個人能及時獲得銀行的資金服務。

同時,以中國的人口規模和政策土壤,“普惠金融”大有可為,目前金融科技機構需要做的就是持續深耕基于人工智能的金融科技前沿理論研究,并且盡快落地應用,形成一條完善的智能風控鏈,實現“普惠金融”的主要目標。

金融科技助力小微企業金融的案例還有很多,據網商銀行副行長金曉龍透露,2018年網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持,其中96%發放給了貸款金額100萬以下的小微經營者,“我們希望未來3年內,能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款。”

潛力如何?

誰是小微企業金融的主力軍?

銀保監會的數據顯示,大型商業銀行在商業銀行小微企業貸款占比超過20%,其次農商行和城商行。

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因此,金融監管機構在引導商業銀行進一步提升小微企業金融服務質效時,對于農商行和城商行在政策的傾斜是很有必要的。

今年政府工作報告指出,“2019年將加大對中小銀行定向降準力度,釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款”,可以預見,作為中小銀行的農商行和城商行在2019年仍將會是小微企業金融重要的支持力量。

“金融供給側改革提出要增加中小金融機構數量和業務比重,預計將有更多服務于民營企業、小微企業及‘三農’客戶的專業性銀行設立,中小銀行相關業務發展將迎來新的機遇。”中國銀行國際金融研究所《全球銀行業展望報告》指出,2018年大型商業銀行及股份制商業銀行小微企業貸款占比分別為21.2%和13.6%,與資產規模占比相比仍有進一步提升的空間。城商行及農商行是服務小微企業的主力,但近年來城商行及農村金融機構偏離主業、跨區域擴張等問題突出,風險管控偏弱,風險定價能力不足制約了其服務小微企業的能力。

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因此,提升城商行及農商行服務小微企業的能力成為當前品鈦、新顏科技等金融科技公司的業務重心。這其中邏輯在于,大中型銀行已成立金融科技子公司以及其巨額資金的投入。

自2015年起,建設銀行、興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行及民生銀行等陸續設立了銀行系金融科技子公司,在銀行經營理念和管理思維方面做出很多探索,推動銀行不斷創新;另一方面,大中型銀行自身的金融科技投入力度越來越大,以招商銀行為例,2017招商銀行轉型“金融科技銀行”,投入fintech的預算為年利潤的1%即7億人民幣。2018年持續加大科技資源投入,財報顯示,報告期內信息科技投入65.02億元,同比增長35.17%,是當年營業收入的2.78%,同比提高0.46個百分點。

金融市場研究院主任
主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。
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